CBDC가 뭐길래?중앙은행도 코인을 만든다?

한때 코인은 기업이나 개인이 발행하는 '투자용 디지털 자산'이라고만 생각했지만, 요즘은 정부와 중앙은행도 디지털 화폐를 만든다는 사실, 알고 계셨나요?
바로 **CBDC(Central Bank Digital Currency, 중앙은행 디지털화폐)**가 그것입니다. 오늘은 이 CBDC가 무엇인지, 기존 암호화폐와 어떤 차이가 있는지, 그리고 앞으로 우리의 생활에 어떤 변화를 가져올지 쉽게 알아보겠습니다.

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1. 암호화폐, 왜 안정성이 문제일까?

비트코인 같은 암호화폐는 ‘탈중앙화’를 핵심으로 합니다. 즉, 정부나 중앙기관의 개입 없이 개인 간 직접 거래가 가능하죠. 이 자체로는 혁신적인 기술이지만, 가격 변동성이 매우 큽니다.
한순간에 수요가 폭증하거나 폭락하면 가격이 수십 퍼센트씩 요동치기도 하죠.
그래서 일상적인 거래, 특히 커피 한 잔 사는 데 사용하기엔 부담스럽습니다.

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2. CBDC는 왜 나왔을까?

CBDC는 이런 암호화폐의 단점을 보완하기 위해 나왔습니다.
가장 큰 차이는 바로 **‘국가에서 발행하고 공인한 디지털 화폐’**라는 점이에요.

즉, 우리가 쓰는 ‘원화’를 디지털로 만든 것이라고 보면 이해가 쉬워요.
기존 암호화폐가 민간 기업이나 개발자 커뮤니티에서 만들어졌다면,
CBDC는 중앙은행이 직접 발행하고, 법정 통화로 인정된다는 점에서 신뢰성이 훨씬 높습니다.

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3. CBDC, 어디에 쓰일 수 있을까?

CBDC는 아직 우리나라에서는 실험 단계에 머물러 있지만, 상용화가 된다면 다음과 같은 이점이 기대됩니다.

1. 물리적 현금 없이 결제 가능
   → 모바일 지갑만 있으면 오프라인, 온라인 어디서든 실시간 결제 OK
2. 24시간 365일 결제 시스템
   → 은행 영업시간에 구애받지 않고 송금, 결제가 가능해져요.
3. 수수료 절감
   → 중간 기관이 줄어들면서 금융 비용이 낮아질 수 있어요.
4. 투명한 거래
   → 중앙은행이 관리하는 만큼 자금 흐름이 명확해지고, 불법자금 유통 차단에도 효과적입니다.
5. 재난지원금, 보조금 등 신속 지급
   → 특정 지역, 특정 조건에 맞는 지급도 간편하게 진행할 수 있어요.

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4. 해외에서는 어떤 상황일까?

CBDC에 대한 관심은 전 세계적으로 높아지고 있습니다.

• 바하마: 2020년 세계 최초로 ‘샌드 달러(Sand Dollar)’ 상용화
• 중국: 디지털 위안화 실험 진행 중
• 스웨덴, 프랑스, 싱가포르, 일본 등: 다양한 시범 사업 및 기술 검증 중
• **BIS(국제결제은행)**에 따르면, 2020년 기준 86%의 중앙은행이 CBDC를 연구 중이라고 해요.

CBDC는 국가별 상황에 따라 크게 두 가지로 나뉘는데요.

• 거액결제용: 금융기관 간 대규모 자금 이체용
• 소액결제용: 일반 국민이 사용할 수 있는 실생활 결제용

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5. KR 한국의 CBDC 현황은?

한국은행은 2021년부터 CBDC의 기술적 타당성을 검토하고, 가상 환경에서 모의 실험을 진행 중이에요.
블록체인 기반 시스템을 활용하여, 송금·결제·수취 등 다양한 시나리오를 테스트하고 있죠.

아직은 일반 국민이 사용하긴 어렵지만, 현금 없는 사회, 디지털화된 지급결제 시스템을 준비하는 중요한 단계라고 할 수 있습니다.

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6. 그럼에도 유의할 점은?

CBDC가 상용화되기 위해서는 몇 가지 과제를 해결해야 합니다.

• 보안 문제: 해킹이나 개인정보 유출 등의 위험을 철저히 막아야 해요.
• 시스템 안정성: 대규모 거래를 안정적으로 처리할 수 있어야 하죠.
• 사생활 보호: 거래 정보가 모두 중앙에서 관리되기 때문에 사생활 침해 우려도 존재합니다.
• 민간 금융 시스템과의 조화: 기존 은행과 핀테크 기업들과의 균형도 중요해요.

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CBDC는 단순한 ‘전자화폐’가 아닙니다.
정부가 발행하고 보증하는 새로운 형태의 디지털 화폐로,
우리의 경제 시스템, 금융 인프라, 그리고 일상 속 결제 방식까지 바꿔놓을 잠재력을 지니고 있어요.

지금은 실험 단계이지만, 머지않아 우리도 지갑 대신 CBDC 앱 하나로 모든 결제를 해결하는 시대를 맞이하게 될지도 모릅니다.