대출 상환 우선순위, 전략적으로 정하자!

대출을 여러 개 보유하고 있다면 매달 이자와 원금을 상환하는 데 있어 재정적 스트레스를 받을 수 있습니다. 이러한 상황에서는 단순히 갚아 나가는 것보다 효율적으로 상환 순서를 정하는 것이 중요합니다. 그럼 대출 상환 우선순위를 어떻게 설정해야 할까요? 이번 글에서는 대출 상환 순서를 정하는 기준과 함께, 전략적인 상환 방법을 소개하려 합니다.

1. 대출 상환 순서를 정해야 하는 이유

대출을 아무 순서 없이 상환하다 보면, 결과적으로 더 많은 이자를 부담하거나 신용등급에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 대출마다 금리, 상환 조건, 연체 위험 등이 다르기 때문에, 이를 종합적으로 고려하여 상환 우선순위를 설정하는 것이 재정적으로 유리합니다.

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2. 대출 상환 우선순위 판단 기준

대출 상환 우선순위를 정할 때 고려해야 할 주요 요소는 다음과 같습니다.

     

판단	기준설명
금리	금리가 높은 대출을 우선적으로 갚는 것이 이자 부담을 줄일 수 있습니다. 예를 들어, 카드론(연 15%)과 주택담보대출(연 4%)이 동시에 있을 경우, 카드론을 먼저 상환하는 것이 유리합니다.
연체 가능성	연체 가능성이 높은 대출은 빠르게 상환해야 합니다. 연체 시 신용점수 하락, 연체 이자 발생 등의 부정적 영향을 피할 수 있습니다. 예: 학자금 대출, 통신사 할부 미납 등.
담보 여부	담보대출은 연체 시 해당 자산을 잃을 위험이 있기 때문에, 상황에 따라 우선 상환이 필요할 수 있습니다. 예: 차량 담보대출.
상환 방식	상환 방식에 따라 이자 부담이 달라집니다. 만기일시상환인 경우 원금이 남아 있는 동안 이자를 계속 내기 때문에 빠르게 처리하는 것이 이득입니다.
세제 혜택 및 정부 지원	일부 대출은 세제 혜택이나 정부 지원 대상이 될 수 있으므로 상환을 미루는 것도 전략이 될 수 있습니다. 예: 보금자리론.

 

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3. 대출 유형별 상환 우선순위 예시

각 대출 유형에 따른 상환 우선순위를 예시로 살펴보겠습니다.

   

판단	기준설명
금리	금리가 높은 대출을 우선적으로 갚는 것이 이자 부담을 줄일 수 있습니다. 예를 들어, 카드론(연 15%)과 주택담보대출(연 4%)이 동시에 있을 경우, 카드론을 먼저 상환하는 것이 유리합니다.
연체 가능성	연체 가능성이 높은 대출은 빠르게 상환해야 합니다. 연체 시 신용점수 하락, 연체 이자 발생 등의 부정적 영향을 피할 수 있습니다. 예: 학자금 대출, 통신사 할부 미납 등.
담보 여부	담보대출은 연체 시 해당 자산을 잃을 위험이 있기 때문에, 상황에 따라 우선 상환이 필요할 수 있습니다. 예: 차량 담보대출.
상환 방식	상환 방식에 따라 이자 부담이 달라집니다. 만기일시상환인 경우 원금이 남아 있는 동안 이자를 계속 내기 때문에 빠르게 처리하는 것이 이득입니다.
세제 혜택 및 정부 지원	일부 대출은 세제 혜택이나 정부 지원 대상이 될 수 있으므로 상환을 미루는 것도 전략이 될 수 있습니다. 예: 보금자리론.

 

4. 전략적으로 상환하는 방법

대출 상환을 어떻게 전략적으로 할 수 있을까요? 크게 세 가지 전략을 소개합니다.

1. 높은 금리 우선 전략 (이자 최소화 전략)

• 이자 부담을 최소화하려면 고금리 대출부터 갚는 것이 좋습니다. 카드론, 현금서비스와 같이 금리가 높은 대출을 먼저 상환하여 이자 지출을 줄입니다.

2. 눈덩이 전략 (심리적 동기 부여 전략)

• 잔액이 적은 대출부터 상환하여 성취감을 느끼고, 점차적으로 큰 대출을 갚아 나가는 방식입니다. 소액 대출부터 상환하므로 빠르게 몇 개의 대출을 정리할 수 있고, 동기부여가 됩니다. 다만, 이자 측면에서는 손해일 수 있습니다.

3. 최소 납부 유지 + 한 가지 집중 상환

• 모든 대출에 최소 납부금만 내면서 한 가지 대출에 집중하는 방식입니다. 이를 통해 가장 많은 이자를 아낄 수 있는 조합을 찾아 상환하는 것이 효과적입니다.

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5. 실제 적용 예시

A씨는 다음과 같은 대출을 보유하고 있다고 가정해봅시다.

                

대출 항목	대출금액	금리
카드론	500만 원	연 17%
신용대출	1,000만 원	연 7%
전세자금 대출	3,000만 원	연 2.3%

우선순위 적용 순서:

1. 카드론 (고금리, 최우선 상환)
2. 신용대출 (중간 금리, 두 번째로 상환)
3. 전세자금대출 (저금리, 후순위 상환)

이 순서대로 상환하면 이자 부담을 크게 줄일 수 있습니다. 또한, 신용점수에도 긍정적인 영향을 줄 수 있습니다.

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6. 추가로 고려할 사항

• 신용점수: 대출을 성실히 상환하면 신용점수가 향상될 수 있습니다. 따라서 대출을 갚는 과정에서 신용점수를 고려하는 것도 중요합니다.
• 비상금 확보: 예기치 못한 상황에 대비하여 일정 금액을 비상금으로 남겨 두는 것이 중요합니다.
• 대환대출 활용: 고금리 대출을 저금리 상품으로 전환할 수 있는 대환대출을 활용하면 이자 부담을 줄일 수 있습니다.
• 리볼빙 서비스 주의: 신용카드 리볼빙 서비스는 높은 이자율을 초래할 수 있으므로 사용을 지양하는 것이 좋습니다.

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@@ 대출 상환의 순서를 전략적으로 정하는 것은 단순히 재정 계획을 세우는 것이 아니라, 자신의 재정 건강과 삶의 질에 중요한 영향을 미칩니다. 금리, 연체 위험, 대출 종류 등을 종합적으로 고려하여 자신에게 맞는 우선순위를 정하고, 계획적으로 상환해 나가는 것이 중요합니다. 재정적으로 자유로운 상태를 만들기 위해, 꾸준한 상환과 정확한 우선순위 설정이 필요합니다.